Per pianificare la pensione in modo efficace, bisogna avere un’idea di quali saranno effettivamente le esigenze di spesa nel momento in cui si passerà dal reddito da lavoro a quello da pensione. Invece la maggior parte delle persone si concentra sul risparmio per la pensione e non su quanta pensione avrà necessità di creare. Tuttavia, chiedendo alla gente quanto spenderà una volta in pensione è facile verificare di come non ne abbia idea.
Sapere cosa si vuole spendere è fondamentale, perchè ci dice quanto dovremo risparmiare. La maggior parte delle persone vorrebbe mantenere, in pensione, lo stesso tenore di vita che aveva durante la vita lavorativa. Non è proprio così semplice. Il pensionamento cambia tutto, incluso il modo in cui si determina il proprio budget.
Partiamo dal “rapporto di sostituzione”. Quale dovrebbe essere il giusto rapporto tra l’ultimo reddito da lavoro ed il primo da pensione?
La maggior parte delle persone finisce per aver bisogno di un reddito inferiore in pensione rispetto a quando lavorava, perché:
- Non si ha più bisogno di risparmiare per la pensione;
- Non si hanno più spese legate al lavoro (pendolarismo, vestiti per il lavoro, mangiare fuori a pranzo);
- Non si pagano tante tasse poiché il reddito scende.
Mentre molte spese diminuiranno, vorrai anche considerare le spese che tendono ad aumentare in pensione, come viaggi o altre attività ricreative per le quali si avrà più tempo. A seconda di ciò che piace fare, questo può finire per essere una parte significativa del tuo budget pensionistico.
Queste considerazioni, dovrebbero fornire delle prime indicazioni di massima. Per definire meglio le cose bisognerà infatti fare una seria verifica della situazione finanziaria e dello stile di vita che si desidera fare in modo da determinare un tasso di spesa realistico una volta in pensione e coseguentemente il rapporto d sostituzione più corretto
I rapporti di sostituzione forniscono un ottimo modo per iniziare a pensare a quanto reddito sarà necessario in pensione, ma sono solo l’inizio della storia. Le tue esigenze varieranno quasi sicuramente durante il pensionamento: potresti voler aiutare a pagare per l’istruzione dei tuoi nipoti, potresti avere problemi di salute o potrebbero accadere molte altre cose.
Un buon modo per valutare tutto questo è creare un elenco con due colonne: da un lato, elencando le cose che vuoi realizzare in pensione; dall’altro, elencando le cose di cui hai paura in pensione . Questi possono darti un’idea di ciò per cui devi essere preparato. Quell’elenco combinato con il tuo rapporto di sostituzione ti metterà sulla strada per definire quanto hai bisogno. Una volta chiaro l’obiettivo bisognerà vedere come raggiungerlo, ma questo lo vedremo nel nostro prossimo articolo sull’argomento.
31 Gennaio 2023 Redazione